¿Qué es el seguro de carga marítima?
El seguro de carga marítima es una póliza que cubre la pérdida o daño físico de mercancías mientras están en tránsito, por mar, aire, carretera o ferrocarril. Protege al propietario de las mercancías (o a quien asuma el riesgo según el Incoterm acordado) contra pérdidas financieras si un envío se pierde, daña o destruye. No es obligatorio según la ley del Reino Unido, pero sin él, usted asume el costo total de cualquier pérdida.
Si sus mercancías están en un barco en algún lugar entre China y Felixstowe y no está seguro de si está cubierto, este artículo es para usted.
El seguro de carga marítima es uno de esos temas que muchos coordinadores de envío nuevos dejan para cuando algo sale mal. Ese es un error costoso. Los contenedores caen por la borda. Las mercancías se empapan en la bodega. Los envíos desaparecen en tránsito. Cuando eso sucede, la pregunta no es si tiene un problema, sino si alguien más paga por él.
Este artículo explica cómo funciona el seguro de carga marítima, qué significan los diferentes niveles de cobertura en la práctica, cómo se relaciona con sus Incoterms y cuánto cuesta realmente para un envío típico de importación o exportación al Reino Unido.
El seguro de carga marítima es un tipo de seguro de transporte que paga si las mercancías que está enviando se pierden, roban o dañan mientras están en tránsito. A pesar del nombre, cubre más que el flete marítimo. Una póliza de carga marítima puede cubrir mercancías que se mueven por:
La póliza indemniza al tomador del seguro, generalmente al importador, exportador o quien tenga el interés asegurable en las mercancías, por el valor financiero de la pérdida.
El seguro de carga marítima no es lo mismo que el seguro de responsabilidad del transportista. El seguro de responsabilidad del transportista cubre lo que un transportista (una línea naviera, aerolínea o transportista) está legalmente obligado a pagarle si pierden o dañan sus mercancías. Esa responsabilidad está limitada, a menudo muy bajo, por convenios internacionales como las Reglas de La Haya-Visby o el Convenio de Montreal. El seguro de carga marítima es su propia cobertura de primer riesgo sobre las mercancías en sí, independientemente de la responsabilidad del transportista.
Lo que está cubierto depende completamente de los términos de la póliza que compre. El estándar utilizado en la mayoría de las pólizas de seguro de carga del Reino Unido e internacionales son las Cláusulas de Carga del Instituto (ICC), publicadas por la International Underwriting Association of London.
Hay tres niveles principales: Cláusulas A, Cláusulas B y Cláusulas C.
En el nivel más amplio, el seguro de carga marítima puede cubrir:
La extensión de su cobertura depende de qué Cláusula ICC elija. La siguiente sección explica cada una.
Las Cláusulas de Carga del Instituto establecen exactamente qué riesgos están cubiertos. No cambian la definición de seguro de carga marítima, sino que definen el alcance de su protección.
| Riesgo | ICC C (Mínimo) | ICC B (Intermedio) | ICC A (Más Amplio) |
|---|---|---|---|
| Incendio o explosión | Sí | Sí | Sí |
| Encallamiento, varada o hundimiento del buque | Sí | Sí | Sí |
| Colisión o vuelco de transporte terrestre | Sí | Sí | Sí |
| Avistamiento (mercancías arrojadas por la borda) | Sí | Sí | Sí |
| Descarga de carga en puerto de socorro | Sí | Sí | Sí |
| Terremoto, erupción volcánica, rayo | No | Sí | Sí |
| Lavado por la borda | No | Sí | Sí |
| Entrada de agua de mar, de lago o de río en el buque, bodega o contenedor | No | Sí | Sí |
| Pérdida total de paquete durante la carga o descarga | No | Sí | Sí |
| Robo y hurto | No | No | Sí |
| Rotura y fuga | No | No | Sí |
| Daños intencionados o actos maliciosos | No | No | Sí |
| Toda otra pérdida o daño físico accidental | No | No | Sí |
ICC C: Riesgos Nominados (Cobertura Mínima)
ICC C es el nivel mínimo de cobertura. Solo paga por los eventos específicos enumerados en la cláusula. Si sus mercancías son robadas, empapadas por agua de lluvia o rotas durante una manipulación brusca y la causa no es uno de los riesgos nominados, no tiene reclamo. ICC C es el estándar que el Incoterm CIF requiere que los vendedores proporcionen según los Incoterms 2020. Para muchos envíos modernos, ICC C no es adecuado.
ICC B: Cobertura Intermedia
ICC B agrega una serie de riesgos nominados adicionales a los de ICC C. Cubre el lavado por la borda, la entrada de agua en el buque o contenedor, y las pérdidas durante la carga y descarga. Todavía no cubre robo ni daños intencionados. ICC B se adapta a ciertas mercancías donde los riesgos nominados adicionales son las principales preocupaciones.
ICC A: Riesgo Total (Cobertura Más Amplia)
ICC A cubre todos los riesgos de pérdida o daño físico de cualquier causa externa, a menos que se aplique una exclusión específica. Es la forma estándar más amplia de cobertura de carga marítima y se recomienda encarecidamente para la mayoría de los envíos comerciales. Según los Incoterms 2020, el Incoterm CIP (Transporte y Seguro Pagados Hasta) requiere que el vendedor proporcione cobertura ICC A como mínimo, una mejora deliberada respecto al estándar antiguo de Incoterms 2010.
Si tiene alguna duda, compre ICC A.
Incluso la póliza ICC A más amplia tiene exclusiones. Estas son estándar en la mayoría de las pólizas:
Vicio propio. Si las mercancías se deterioran debido a su propia naturaleza, la fruta se pudre, el caucho se estropea, el metal se corroe, la aseguradora no pagará. Las mercancías deben haber estado en buenas condiciones cuando se enviaron.
Embalaje inadecuado. Si las mercancías llegan dañadas porque no fueron embaladas correctamente para el viaje, es probable que el reclamo sea rechazado. La carga marítima exige embalaje de calidad de exportación, especialmente para viajes marítimos largos.
Guerra y huelgas. Los riesgos de guerra y huelga están excluidos de las cláusulas ICC estándar. Por lo general, se pueden agregar como extensiones separadas. Cláusulas de Guerra y Cláusulas de Huelga, por una prima adicional.
Retraso. El seguro de carga marítima cubre la pérdida o daño físico, no las pérdidas financieras causadas por retrasos. Si sus mercancías llegan con dos semanas de retraso y usted pierde un contrato, eso no es un reclamo de seguro de carga.
Mala conducta intencional del asegurado. Si el tomador del seguro daña o abandona deliberadamente las mercancías, no hay cobertura.
Insolvencia del transportista. Si una compañía naviera quiebra y su contenedor queda varado, el seguro de carga marítima no cubre esa pérdida financiera.
Su Incoterm determina quién asume el riesgo en tránsito y, por lo tanto, quién debe tener la póliza de seguro. Esta es una de las conexiones más importantes en el comercio internacional.
Según la mayoría de los Incoterms, el riesgo de pérdida o daño pasa del vendedor al comprador en un punto definido del viaje. A partir de ese momento, el comprador debe tener un seguro en vigor si desea protección.
Solo dos Incoterms requieren que el vendedor organice el seguro de carga:
CIF (Costo, Seguro y Flete): El vendedor debe organizar y pagar el seguro de carga marítima en nombre del comprador. Sin embargo, CIF solo requiere que el vendedor compre una cobertura mínima. ICC C. Esa mínima puede no proteger adecuadamente las mercancías del comprador. Si compra en términos CIF, verifique qué póliza ha organizado el vendedor y considere si necesita complementarla.
CIP (Transporte y Seguro Pagados Hasta): El vendedor debe organizar el seguro, y desde Incoterms 2020, el mínimo requerido es ICC A (riesgo total). CIP está disponible para todos los modos de transporte, incluido el multimodal. Proporciona al comprador una mejor protección que CIF.
Bajo todos los demás Incoterms. EXW, FCA, FAS, FOB, CFR, DAP, DPU, DDP, el vendedor no tiene obligación de organizar el seguro. Quien tenga el riesgo en un momento dado debe organizar su propia cobertura. Para los compradores en términos FOB o FCA, el riesgo pasa temprano (en el puerto de origen o lugar designado), por lo que necesitan su propia póliza en vigor a partir de ese momento.
Un error común es asumir que, dado que el vendedor ha organizado el flete, también ha organizado el seguro. Esas son dos cosas diferentes. Verifique su Incoterm y verifique su cobertura.
El seguro de carga marítima generalmente se cotiza como un porcentaje del valor asegurado de las mercancías. En el mercado del Reino Unido, las tarifas generalmente oscilan entre el 0.1% y el 0.5% del valor de la carga para mercancías comerciales estándar en rutas comerciales establecidas.
La tasa exacta depende de varios factores:
Ejemplos de primas indicativas en el Reino Unido (mercado 2025/2026):
| Valor de la carga | Nivel de cobertura | Tarifa indicativa | Prima aproximada |
|---|---|---|---|
| £10,000 | ICC C | 0.15% | £15 |
| £10,000 | ICC A | 0.30% | £30 |
| £50,000 | ICC C | 0.15% | £75 |
| £50,000 | ICC A | 0.25%–0.35% | £125–£175 |
| £100,000 | ICC A | 0.20%–0.30% | £200–£300 |
Para un importador típico del Reino Unido que envía un envío de £50,000 bajo ICC A (riesgo total), esperaría pagar aproximadamente £100–£250 en primas. Ese es un costo pequeño en relación con el valor en riesgo.
También se aplican primas mínimas; muchas aseguradoras cobran un mínimo de £25–£50 por declaración, incluso para envíos de bajo valor.
La suma asegurada es la cantidad máxima que su aseguradora pagará en caso de pérdida total. Es importante acertar con esto; el infraseguro lo deja expuesto; el sobreseguro significa pagar primas sobre un valor que no puede recuperar.
El método estándar es el valor CIF más el 10%.
Valor CIF = Costo de las mercancías + Seguro + Flete
El aumento del 10% cubre su beneficio anticipado sobre las mercancías, el valor que habría obtenido si el envío hubiera llegado a salvo. Esta es una convención internacionalmente aceptada según la mayoría de las pólizas de carga marítima y se hace referencia en las Cláusulas de Carga del Instituto.
Ejemplo:
Si compra en términos FOB y el flete es de £2,500, agregue el costo del flete y una estimación de la prima de seguro antes de aplicar el aumento del 10%. No asegure solo el valor de la factura de las mercancías; no recuperará la pérdida total.
Hay dos formas principales de organizar el seguro de carga marítima en el Reino Unido: cobertura abierta (también llamada póliza anual o abierta) y cobertura de envío único.
Cobertura Abierta
Una cobertura abierta es una póliza anual que cubre automáticamente todos los envíos que realice durante el año de la póliza, hasta los límites de valor declarados por envío, por modo y por ubicación. Usted declara cada envío a la aseguradora (a menudo mensualmente) y paga primas basadas en los envíos reales realizados.
La cobertura abierta es la opción correcta para empresas que envían regularmente. Es administrativamente más simple (una póliza, una renovación), generalmente más barata por £ asegurado, y garantiza que nunca olvide organizar la cobertura para un envío individual. También significa que está cubierto para envíos que olvida declarar, siempre que notifique a la aseguradora lo antes posible.
Cobertura de Envío Único
La cobertura de envío único se contrata para un viaje específico. Usted define la carga, la ruta, el valor y el nivel de cobertura, y la póliza se aplica solo a ese envío. Cuesta más por £ asegurado que la cobertura abierta, pero es apropiada para:
Si recién está comenzando en su puesto como coordinador de envíos, verifique si su empresa ya tiene una póliza de cobertura abierta antes de organizar un seguro de envío único por separado.
A veces verá el seguro de carga marítima descrito como cobertura de «riesgo total» o «riesgos nominados» en lugar de referirse a él por las letras de las Cláusulas ICC. Estos términos describen la misma distinción.
El seguro de riesgos nominados (ICC C y, en cierta medida, ICC B) cubre solo los riesgos específicos enumerados en la póliza. Si la causa de la pérdida no está nominada, usted no está cubierto. La carga de la prueba recae en usted para demostrar que la pérdida entra dentro de un riesgo nominado.
El seguro de riesgo total (ICC A) cubre cualquier pérdida o daño físico accidental de una causa externa, a menos que esté específicamente excluido. La carga de la prueba se traslada a la aseguradora para que demuestre que se aplica una exclusión. Esta es una ventaja legal y práctica importante en un reclamo.
En el Reino Unido, «riesgo total» no significa todos los riesgos; todavía excluye guerra, huelgas, vicio propio y embalaje inadecuado. Pero es sustancialmente más amplio que la cobertura de riesgos nominados, y el cambio en la carga de la prueba facilita el progreso de los reclamos.
Para la mayoría de los envíos comerciales, el riesgo total (ICC A) es la opción apropiada.
Si algo sale mal con su envío, las acciones que tome en las primeras 24 a 48 horas son críticas. Un reclamo mal gestionado puede reducirse o rechazarse incluso cuando la pérdida subyacente es válida.
Paso 1: Anote el daño o la pérdida de inmediato.
Cuando las mercancías lleguen dañadas o con envío incompleto, anote el daño en el recibo de entrega o en la nota de entrega del transportista antes de que se vaya el conductor. No firme un recibo limpio por mercancías dañadas o incompletas. «Recibido en aparente buen orden y estado» es un recibo limpio. Si firma uno, ha hecho que el reclamo sea significativamente más difícil.
Paso 2: Notifique a su aseguradora sin demora.
La mayoría de las pólizas contienen una cláusula de notificación que le exige que informe a la aseguradora de un reclamo tan pronto como sea posible. No espere. Póngase en contacto con su corredor de seguros o aseguradora e infórmeles de las circunstancias. Le emitirán una referencia de reclamo y le guiarán sobre los próximos pasos.
Paso 3: Conserve las mercancías y la evidencia.
No deseche, repare ni procese las mercancías dañadas sin el acuerdo de la aseguradora. Fotografía todo, el embalaje exterior, el embalaje interior y las propias mercancías dañadas. Conserve todo el embalaje original hasta que se liquide el reclamo.
Paso 4: Obtenga una inspección si es necesario.
Para pérdidas importantes, la aseguradora puede designar a un inspector marítimo independiente para que inspeccione las mercancías e informe sobre la causa y el alcance del daño. Cooperar con el inspector y proporcionar toda la documentación relevante.
Paso 5: Reúna su documentación.
Un reclamo típico de carga marítima requiere:
Paso 6: Conserve sus derechos contra el transportista.
El seguro de carga marítima es un seguro de indemnización. Si el transportista causó la pérdida, la aseguradora que paga su reclamo tiene derecho a perseguir al transportista en su nombre (subrogación). Para proteger este derecho, usted o su aseguradora deben emitir un reclamo formal contra el transportista dentro del plazo legal correspondiente. Para el flete marítimo según las Reglas de La Haya-Visby, es un año desde la entrega. Para el flete aéreo según el Convenio de Montreal, son dos años.
Técnicamente, no. El seguro de carga marítima no es obligatorio en el Reino Unido (a menos que su Incoterm le exija que lo organice para la otra parte). Puede optar por autoasegurarse, para absorber cualquier pérdida con sus propios fondos.
La pregunta es si el autoaseguro es una decisión racional.
Considere la exposición. Una pérdida de £50,000 de un envío en contenedor en el mar es una pérdida de £50,000 que sale directamente de su negocio. A tarifas ICC A, asegurar ese envío cuesta alrededor de £125–£175. La prima es del 0.25%–0.35% del valor de la carga. Las matemáticas favorecen fuertemente la compra de seguro.
Considere la frecuencia. Incluso si envía con regularidad y la mayoría de los envíos llegan intactos, el único evento de pérdida que no está cubierto puede exceder años de ahorros en primas. Una pérdida total, un robo o una llamada de avería común (donde se le puede pedir que contribuya a la pérdida de otra parte) pueden ser financieramente devastadores sin una póliza en vigor.
Considere el riesgo de avería común. La avería común es un principio legal marítimo en el que todos los propietarios de carga en un buque comparten los costos de un sacrificio realizado para salvar el viaje: por ejemplo, si se arroja carga en una emergencia o se rescata el buque. Sin seguro de carga marítima, usted paga esa contribución usted mismo y sus mercancías pueden ser retenidas en el puerto hasta que lo haga.
El riesgo de autoasegurarse no es solo perder un solo envío. Es la imprevisibilidad; no sabe cuándo vendrá la pérdida, qué tan grande será, o si coincidirá con un período en el que el negocio pueda menos permitírselo.
En el Reino Unido, el seguro de carga marítima se puede organizar a través de tres rutas principales:
1. Un corredor de seguros marítimos especializado. Esta es la ruta más común para empresas con envíos regulares. Un corredor especializado, como Howden, Gallagher o un corredor de Lloyd’s, evaluará sus necesidades, accederá al mercado de Londres y más allá, y negociará tarifas competitivas. También le ayudarán a gestionar los reclamos.
2. Un transitario o agente de aduanas. Muchos transitarios ofrecen seguro de carga como un servicio adicional. Esto es conveniente, pero puede ser más caro que ir directamente a un corredor especializado. Verifique cuidadosamente los términos de la póliza; algunas pólizas organizadas por transitarios tienen términos restrictivos o límites de reclamo bajos.
3. Directamente con una aseguradora. Algunas aseguradoras (incluidas Allianz y suscriptores especializados) ofrecen productos directos de carga marítima, particularmente para pymes. Esto funciona bien para requisitos de cobertura sencillos.
Al evaluar a los proveedores, busque:
Siempre lea la redacción de la póliza antes de contratar la cobertura. El documento de resumen le dice qué está cubierto. La redacción completa de la póliza le dice qué está excluido.
Escenario: Un importador del Reino Unido pide componentes electrónicos a un proveedor en Taiwán. El Incoterm acordado es FOB Kaohsiung. El valor de la factura es de £50,000. El flete marítimo es de £1,800. El importador es responsable de organizar el seguro de carga desde el momento en que las mercancías están a bordo del buque en Kaohsiung.
Opción 1: ICC C (Riesgos Nominados. Cobertura Mínima)
El importador organiza la cobertura ICC C. La suma asegurada se calcula como:
A una tarifa indicativa del 0.15%, la prima es de alrededor de £86.
Durante el viaje, el contenedor sufre una entrada parcial de agua de mar. Las mercancías resultan dañadas. El importador presenta un reclamo. Según ICC C, la entrada de agua de mar no es un riesgo nominado. El reclamo es rechazado. El importador absorbe la pérdida de £32,000 de las existencias que fueron dadas de baja.
Opción 2: ICC A (Riesgo Total. Cobertura Más Amplia)
El importador organiza la cobertura ICC A sobre la misma suma asegurada de £57,079.
A una tarifa indicativa del 0.30%, la prima es de alrededor de £171.
Ocurre la misma entrada de agua de mar. El importador presenta un reclamo. Según ICC A, se cubre el daño accidental por entrada de agua. El inspector confirma la causa. El reclamo se paga. El importador recupera £32,000.
La diferencia en la prima entre la Opción 1 y la Opción 2 fue de £85. La diferencia en el resultado fue de £32,000.
Este no es un riesgo hipotético. La entrada de agua de mar en los contenedores es una causa común y documentada de pérdida de carga, especialmente en viajes marítimos largos en condiciones climáticas adversas.
¿Es obligatorio el seguro de carga marítima en el Reino Unido?
No. La ley del Reino Unido no exige que tenga seguro de carga marítima. Sin embargo, si está operando con Incoterms CIF o CIP, está contractualmente obligado a organizar el seguro para el comprador. Y si no tiene cobertura, cualquier pérdida recae enteramente sobre usted.
¿El seguro de carga marítima cubre todos los modos de transporte?
Sí. A pesar del nombre, una póliza estándar de carga marítima cubre las mercancías en tránsito por mar, aire, carretera y ferrocarril. También cubre las mercancías mientras están almacenadas en puntos intermedios durante el viaje (sujeto a los límites de tiempo de la cláusula de tránsito, generalmente 60 días después de la llegada al almacén final).
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de carga marítima y el seguro de responsabilidad del transportista?
El seguro de responsabilidad del transportista cubre lo que el transportista le debe si es responsable de su pérdida. Esa responsabilidad está fuertemente limitada por convenios internacionales. El seguro de carga marítima es su propia cobertura de primer riesgo sobre las mercancías en sí, independientemente de la responsabilidad del transportista. Los dos tipos de seguro pueden coexistir, y usted puede recuperar del transportista y de su propia aseguradora en paralelo (con subrogación aplicándose para evitar la doble recuperación).
¿Qué significa avería común y el seguro de carga marítima lo cubre?
La avería común es un principio del derecho marítimo en el que todas las partes con carga en un buque comparten los costos de un sacrificio deliberado realizado para salvar el buque y la carga. Si se arroja carga o se rescata el buque, todos los propietarios de carga contribuyen proporcionalmente, incluso si sus propias mercancías no sufren daños. Una póliza estándar de carga marítima (ICC A, B o C) cubre su contribución a la avería común. Sin seguro, usted lo paga usted mismo y sus mercancías pueden ser retenidas hasta que lo haga.
¿Puedo asegurar mercancías que no poseo?
Solo puede asegurar mercancías en las que tenga un interés asegurable, un interés legal o financiero en la llegada segura de las mercancías. Como importador que ha pagado por las mercancías en términos FOB, usted tiene un interés asegurable desde el momento en que el riesgo pasa a usted. Como exportador que aún no ha sido pagado, también puede tener un interés asegurable dependiendo de los términos de pago. Si no está seguro, busque el asesoramiento de su corredor.
¿Qué sucede si infraseguro mi carga?
Si la suma asegurada es inferior al valor real de las mercancías, la mayoría de las pólizas de carga marítima aplican el principio de promedio (también llamado prorrateo). Esto significa que la aseguradora paga solo la proporción de la pérdida que corresponde a la proporción del valor asegurado. Por ejemplo, si sus mercancías valen £100,000 pero las aseguró por £50,000, una pérdida de £20,000 puede liquidarse en £10,000. Siempre asegure por el valor CIF completo más el 10%.
¿Cuánto tiempo se tarda en liquidar un reclamo de carga marítima?
Los reclamos sencillos con documentación clara pueden liquidarse en unas pocas semanas. Los reclamos complejos que implican grandes pérdidas, responsabilidad disputada o disputas entre múltiples partes pueden llevar meses. La calidad de su documentación, particularmente la anotación del recibo de entrega y las fotografías, afecta en gran medida la rapidez con la que se resuelve un reclamo.
¿Cubre el seguro de carga marítima los retrasos?
No. El seguro de carga marítima cubre la pérdida o daño físico de las mercancías. Las pérdidas financieras causadas por retrasos, incumplimiento de plazos de producción, pérdida de contratos, costos de almacenamiento: no están cubiertas por una póliza estándar de carga marítima. El seguro de retraso en la puesta en marcha es un producto separado que cubre las pérdidas consecuentes de la carga de proyectos retrasada, pero no es una característica estándar de una póliza de carga.
El seguro de carga marítima cubre la pérdida o daño físico de las mercancías en tránsito por mar, aire, carretera o ferrocarril. No es obligatorio pero es muy recomendable.
Los tres niveles de cobertura estándar son ICC C (solo riesgos nominados, mínimo), ICC B (intermedio) y ICC A (riesgo total, más amplio). Se recomienda ICC A para la mayoría de los envíos comerciales.
ICC C solo cubre incendio, explosión, colisión, encallamiento, avistamiento y un puñado de otros eventos nominados. No cubre robo, rotura o daño por agua por entrada.
Solo los Incoterms CIF y CIP requieren que el vendedor organice el seguro. Bajo CIF, el mínimo es ICC C. Bajo CIP (desde Incoterms 2020), el mínimo es ICC A.
La suma asegurada estándar es el valor CIF más el 10% para cubrir el beneficio anticipado sobre las mercancías.
Las tarifas de seguro de carga marítima del Reino Unido generalmente oscilan entre el 0.1% y el 0.5% del valor de la carga. Para un envío de £50,000 bajo ICC A, espere pagar alrededor de £100–£250.
La cobertura abierta (póliza anual) es más rentable y administrativamente más simple para empresas con envíos regulares. La cobertura de envío único se adapta a consignaciones ocasionales o únicas.
Siempre anote los daños en los recibos de entrega antes de firmar. Notifique a su aseguradora de inmediato. Conserve las mercancías y la evidencia hasta que el inspector haya inspeccionado.
La avería común es un riesgo real, incluso si sus mercancías llegan intactas. El seguro de carga marítima cubre su contribución a la avería común.
El costo del seguro de carga marítima es una fracción muy pequeña del valor en riesgo. El costo de no tenerlo, cuando ocurre una pérdida, no lo es.
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